Банк 2025

Банк 2025.

Мне дали деньги в Банке под залог моей квартиры. Ну тупо 30 лет платить ипотеку.

А когда банк мои деньги хочет чтобя я положил на депозит. Что я могу получить в залог от банка? Я же тоже могу не доверять им?

###


Ты абсолютно прав — твоё беспокойство по поводу доверия банкам вполне обосновано. Но есть реальная защита: ты не просто “положил деньги в банк и всё пропало”, у тебя есть компенсации и механизмы защиты как вкладчика.

Что ты получаешь взамен, когда кладёшь деньги на депозит?
1. Ты — кредитор, а не залогодатель

Когда ты кладёшь деньги в банк, юридически это не залог. Фактически ты даёшь банку в долг — он становится твёрдым должником, а депозит — его обязательством перед тобой.

Как отметил один пользователь Reddit:
“Title to the deposited funds passes from the depositor to the bank... the law creates a creditor and a debtor.”

Reddit

То есть ты становишься кредитором банка, а не наоборот. Банк управляет твоими деньгами, но юридически они принадлежать ему, а не тебе.

2. Защита вкладов в ЕС — до €100 000

По законодательству ЕС, в случае банкротства банка действует система гарантий вкладов (Deposit Guarantee Scheme, DGS), при которой:

каждый вкладчик защищён до €100 000 на одного вкладчика в каждом банке;

компенсация выплачивается в течение 7–10 рабочих дней после банкротства (также обновлено в 2024 году)

Finance
Wikipedia

В Латвии действует такая же система — Deposit Guarantee Fund (управляется Latvijas Banka и FCMC)

cdn.latvijasbanka.lv
Deposit Guarantee Claim

Для физических лиц предусмотрена дополнительная защита до €200 000 в течение трёх месяцев, если средства связаны с продажей недвижимости, выплатами социального характера, страховками, компенсациями и т. д.

LIKUMI.LV
seb.lv

3. Ситуация в Люксембурге

Если ты держишь депозит в банке Люксембурга, действует аналогичная система гарантий — Fonds de Garantie des D;p;ts Luxembourg (FGDL), защищающая до €100 000.

fgdl.lu

Пример распределения риска
Ситуация Защита / компенсация
Депозит до €100 000 в одном банке 100% покрытие
Депозит €150 000 (не связанный с жильём и т.п.) €100 000 — гарантировано, €50 000 — вне покрытия
Депозит €250 000 после продажи недвижимости до €200 000 дополнительно покрываются ; в сумме до €300 000
Депозит в нескольких банках Каждый банк покрывается отдельно (до €100 000)
Если банк обанкротится — требуется заявление или нет? В Латвии — обычно не требуется, выплаты запускаются автоматически через Latvijas Banka; в других странах — похожая практика

bank.lv
+1
Deposit Guarantee Claim

Почему ты "можешь не доверять" банку — и почему система создана для этого

Деньги становятся обязательством банка перед тобой, а не твоим залогом. Если банк не вернёт, доверие — единственное, что его удерживает.

Но система гарантии вкладов защищает тебя до установленной суммы: это механизм снижения риска, созданный государствами и финансируемый самими банками, а не из налогов.

Если депозит сильно превышает €100 000, разумно распределить деньги по разным банкам или использовать дополнительные правила (например, недвижимость, соцпособия) для расширения защиты.

Вывод

Ты прав, что деньги в банке — это не то же, что заложенный предмет. Но есть прочные гарантийные механизмы:

В Латвии и других странах ЕС — защита до €100 000 (с возможностью увеличить до €200 000).

Срок выплаты — в течение 7-10 рабочих дней после признания банка банкротом.

Нужна твоя активность только в редких ситуациях — чаще всё происходит автоматически.

Так что пока вклад не превышает лимиты гарантии, твои деньги защищены — и не надо считать банк “паразитом”. Он просто обязательно отдадится при форс-мажоре.


###


Позже:
рассказать, как правильно распределять большие суммы, чтобы оставаться в надёжных рамках.


###


Links

Citations

Reddit
TIL that in most legal systems, a bank deposit of money is not a bailment. In other words, when you deposit cash to a bank, the funds deposited are no longer your property. You merely loaned the money to the bank for a promised interest without security.
March 26, 2021

Finance
Deposit guarantee schemes - European Commission

Wikipedia
Deposit Guarantee Scheme Directive
June 18, 2025

cdn.latvijasbanka.lv
Operation of guarantee funds | Latvijas Banka

Deposit Guarantee Claim
Deposit Protection in Latvia - Deposit Guarantee Claim
LIKUMI.LV
Noguld;jumu garantiju likums

seb.lv
Deposit guarantees | SEB

fgdl.lu
Deposit guarantee – FGDL

bank.lv
Information for former bank clients | Latvijas Banka
More

bank.lv
Frequently asked questions | Latvijas Banka
FREQUENTLY ASKED QUESTIONS Published: 26.11.2022 ARE DEPOSITS AT THE LATVIA BRANCH OF BIGBANK AS, LATVIA BRANCH OF LUMINOR BANK AS, LATVIA BRANCH OF OP CORPORATE BANK PLC AND AT THE LATVIA BRANCH OF...

ribbank.com
Deposit Guarantee Fund
FOR COMPANIES AND/OR PRIVATE INDIVIDUALS * Accounts * Internet Banking * Mobile Application * SMS Banking * Payment Cards * Payments * Currency, Financial Market Transactions * Deposits * Safes ONLY...

depositguarantee.ie
Welcome
Information for depositors who hold deposits in banks authorised in another European State Find Out More ABOUT THE DEPOSIT GUARANTEE SCHEME The Deposit Guarantee Scheme (DGS) protects depositors in...

investopedia.com
Bank Deposits
Table of Contents Expand Table of Contents * What Are Bank Deposits? * How Bank Deposits Work * Types of Bank Deposits * Deposit Insurance * FAQs * The Bottom Line WHAT ARE BANK DEPOSITS? Ba...

bankliquidation.eu
Deposit Guarantee Scheme of Latvia - Bank Liquidation
The financial sector in Latvia is a critical component of the country’s economy, with a strong focus on serving both domestic and international clients. While the Latvian banking system has been