Фигура. Из трёх пальцев

Акт первый: «Служба безопасности на проводе» и наивная студентка
Знакомьтесь, наша главная героиня – назовем ее Катя. Катя – студентка-очница, живет с мамой, из доходов – стипендия размером с пару обедов в столовой. В один, без преувеличения, черный для нее день, на ее телефон поступает ОН. Тот самый звонок.

На том конце провода – вежливый и предельно убедительный голос. Представляется, естественно, «сотрудником службы безопасности ПАО "Сбербанк"». И начинается старая как мир песня: «Катя, на вас совершается атака! Мошенники пытаются украсть ваши деньги! Мы должны спасти их!».

Понимаете, в чем фокус? Эти ребята – гениальные психологи. Они не просят денег. Они предлагают их «спасти». Они создают атмосферу тотальной паники, цейтнота и немедленной угрозы. Их главное оружие – ваш страх.

И Катя, наша бедолага-студентка, попадается на крючок. «Что делать?!» – паникует она. А «сотрудник безопасности» тут же дает четкие инструкции, как в шпионском фильме:

Оставайтесь на связи, ни в коем случае не кладите трубку (чтобы настоящий банк не мог до вас дозвониться).
Не отвечайте на другие звонки и СМС.
Удаляйте все сообщения от банка, НЕ ЧИТАЯ.
А потом вообще часок не заходите в приложение, «пока мы тут все чиним».
А теперь по-русски: мошенники получили полный контроль над сознанием девушки. Она превратилась в марионетку, которая своими же руками сейчас зароет себя в долговую яму.

Акт второй: Цирк с конями и кредит-экспресс
Дальше начинается феерия. Под диктовку «режиссеров спектакля» Катя, свято веря, что «спасает» свои несуществующие сбережения, начинает творить дичь в приложении Сбера:

Она подает заявку и мгновенно «получает» одну кредитную карту.
Тут же следом – вторую.
Два кредита за считанные минуты! Но это еще не все. Деньги, разумеется, нужно «спрятать» на «безопасный счет». Этим счетом оказывается... ее же собственный счет в МТС-Банке! Катя сама, своими руками, переводит все кредитные деньги туда. А уже оттуда, как вы понимаете, они улетают на счета неизвестных ребят из Краснодара.

Когда туман рассеялся и Катя попыталась зайти в свой кабинет, он был заблокирован. Тут-то до нее и дошло. Она кидается в офис банка, и там ей выкатывают суровую правду: милочка, на вас теперь висит два увесистых кредита. Поздравляем.

Дальше все по классике: заявление в полицию, возбуждение уголовного дела по статье «Мошенничество». Кстати, по такой же схеме на нее навесили кредиты и в МТС-Банке, но там суд (о чудо!) встал на ее сторону и признал договоры недействительными. Казалось бы, вот он, прецедент! Но наш зеленый гигант оказался крепким орешком.

Акт третий: «Сама виновата!» – железобетонная логика банка и первого суда
Когда дело дошло до суда со Сбером, юристы банка выкатили свою артиллерию. Позиция у них была простой и непробиваемой, как броня танка:

Все операции сделаны с ее телефона. Логин и пароль ее? Ее. Значит, это была она.
СМС-коды вводила она лично. Мы ей код присылали, она его вводила. Это называется простая электронная подпись. Какие вопросы?
Мы ей даже звонили! И вот это, ребята, вишенка на торте абсурда. Банк утверждал, что после первого же перевода они заподозрили неладное и позвонили Кате. И она, якобы, лично подтвердила: «Да, все окей, перевожу добровольно». Как она смогла ответить на их звонок, если висела на линии с мошенниками по видеосвязи, – объяснить, конечно, не смогла. Но факт подтверждения в системе есть!
Третью заявку мы заблокировали. Мы же молодцы, мы проявили бдительность!
Она пыталась реструктурировать долг. А это, по их мнению, вообще равносильно признанию.
И знаете что? Александровский городской суд Владимирской области со всем этим согласился! В решении черным по белому написали: банк не виноват, девушка действовала сама, ее воля была выражена через введение кодов. То, что эта «воля» была сформирована под дулом психологического пистолета, суд предпочел не заметить. Классический пример, когда формализм побеждает здравый смысл.

Представляете состояние девушки? Мошенники украли деньги, а долг повесили на нее. И суд, первая инстанция правосудия, просто умыл руки. Это тот самый момент, когда хочется кричать от несправедливости.

Кульминация: Апелляция. Луч света в темном царстве
Но история на этом не закончилась. Катя (или ее толковый юрист, которому я жму руку) пошла дальше – в апелляцию, во Владимирский областной суд. И вот там, дорогие мои, произошло то, что мы называем правосудием.

Судебная коллегия не стала тупо смотреть на формальные признаки – «кодик ввела, значит, согласна». Они копнули глубже. И разнесли решение первого суда в пух и прах.

А теперь по-русски: почему областной суд отменил долг?
Давайте по пунктам, что же такого умного сказали судьи.

ИСКАЖЕНИЕ ВОЛИ – ЭТО НЕ ВОЛЯ. Суд прямо сказал: да, формально кнопки нажимала Катя. Но ее воля была искажена обманом. Она не хотела брать кредиты. Она думала, что спасает деньги. Ее действия были вызваны преступными действиями третьих лиц, а значит, считать ее согласие настоящим – это юридический нонсенс. Это не ее свободное решение, а результат искусной манипуляции. Сделка, совершенная под влиянием обмана, – недействительна. Точка.
БАНК – НЕ ПРОСТО КАССА, А ПРОФЕССИОНАЛ. И вот это – главный удар по позиции Сбера. Суд напомнил банку, что он не ларек с шаурмой, а профессиональный участник финансового рынка. И у него есть обязанности.
Где была проверка платежеспособности? Выдавать два кредита подряд безработной студентке со стипендией в пару тысяч? Серьезно? Вы хотя бы сделали вид, что проверили ее долговую нагрузку? Нет. А должны были.
Почему не смутил характер операций? Человек получает кредит и в ту же секунду переводит ВСЮ сумму на счет в другом банке. Это что, типичное поведение клиента, который берет кредитку на текущие расходы? Нет! Это огромный, жирный, красный флаг с надписью «МОШЕННИЧЕСТВО». Любая адекватная служба безопасности должна была вцепиться в эту операцию мертвой хваткой.
Где реальная безопасность? Ваш звонок и краткосрочная блокировка – это пшик. У банка, как указал суд, есть право и возможность полностью заблокировать все операции до личного визита клиента в офис. Почему вы этого не сделали, видя такую дичь? Вы не проявили должную осмотрительность и не обеспечили безопасность, хотя обязаны.
ИНФОРМИРОВАНИЕ – ЭТО НЕ СМС-КА. Суд едко отметил, что вся суть закона о потребительском кредите – таблицы с условиями, полная стоимость кредита – теряет всякий смысл, если на деле все сводится к пятизначному коду в СМС. Клиент, особенно в состоянии стресса, не имеет возможности адекватно оценить условия. Банк не предоставил полную и достоверную информацию, обеспечивающую осознанный выбор.
Иными словами, областной суд прямо сказал банку: ребята, вы действовали недобросовестно. Вы видели все признаки мошеннической схемы, но предпочли закрыть на них глаза, потому что формально клиент сам вводил коды. А так не пойдет. Принцип добросовестности никто не отменял.

Финал: Справедливость все-таки восторжествовала
Вердикт апелляционной коллегии был убойным:

Решение первого суда – ОТМЕНИТЬ.
Кредитные договоры со Сбером – ПРИЗНАТЬ НЕДЕЙСТВИТЕЛЬНЫМИ.
Исполнительную надпись нотариуса о взыскании долга – ОТМЕНИТЬ.
ОБЯЗАТЬ Сбербанк убрать из бюро кредитных историй все сведения о Кате как о должнике.
И на десерт: ВЗЫСКАТЬ со Сбербанка в пользу Кати 10 000 рублей компенсации морального вреда и 5 000 рублей штрафа.
Победа. Полная и безоговорочная. Суд не просто списал долг, он признал неправоту самого банка и заставил его заплатить за свои недобросовестные действия.

Главный урок и что делать, чтобы не вляпаться
В чем мораль этой истории? Она доказывает: бороться можно и нужно. Прецедент показывает, что у банков есть зона ответственности, и отмазка «клиент сам дурак» работает не всегда. Суды начинают понимать, что в отношениях «гражданин-гигант» силы неравны и потребителя нужно защищать.

А теперь предельно четкая инструкция по юридической самообороне:

ЗАПОМНИТЕ СТОП-СЛОВО. «Служба безопасности банка» по телефону – это всегда мошенники. Всегда. Без исключений. Настоящий сотрудник никогда не будет просить вас совершать какие-либо операции по телефону, называть коды или что-то устанавливать. Просто кладите трубку. Сразу. Если есть сомнения – сами перезвоните в банк по официальному номеру, который указан на вашей карте или на сайте.
КОД ИЗ СМС – ЭТО ВАША ПОДПИСЬ. Это ключ от вашей квартиры с деньгами. Отдавать его кому-то – все равно что отдать ключи первому встречному на улице. Никогда, ни при каких обстоятельствах, никому не сообщайте коды и пароли.
ЕСЛИ ВСЕ-ТАКИ ПОПАЛИСЬ. Не паникуйте и не опускайте руки. Ваши действия:
Немедленно: звонок в банк для блокировки всех карт и счетов.
Сразу после: заявление в полицию о мошенничестве. Получите талон-уведомление.
Далее: письменная претензия в банк с требованием признать договоры недействительными, как заключенные под влиянием обмана.
Получили отказ? Иск в суд. Не сдавайтесь на первой инстанции! Как показывает это дело, правда может ждать вас в апелляции. Ищите грамотного юриста и ссылайтесь на подобную практику.
В нашей стране нужно иметь не только права, но и стальной характер, чтобы их отстоять. Эта история – тому лучшее доказательство. Правда – она такая, за нее нужно грызться до последнего.

Источник: Апелляционное определение Владимирского областного суда от 9 июля 2025 г. по делу N 33-2298/2025.